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    货物运输保险的概念

    ◆ 货物运输保险

    ◆ 投保人、被保险人的概念

    ◆ 货物运输保险条款

    ◆ 保险金额,保费、费率 基本概念

    ◆ 投保人、被保险人的义务

    ◆ 货物运输保险的起源和发展

    货物运输保险的概念

    ◆货物运输保险

    是指 各种被运输货物 在保险期间内 遭受各种自然灾害或者意外事故 所造成的损失,保险人依照保险合同,承担赔偿责任的保险。

    货物运输保险的“ 保险标的” 是指 运输过程中的货物。

    保险人 通俗地讲是指 保险公司。

    保险合同 通俗地讲是指 保单。

    ◆投保人、被保险人的概念

    ★ 投保人有支付保险费的义务,但不享有保险金的请求权

    ★ 被保险人,则享有请求保险人支付保险金的权利

    他们可以是同一个人,也可以是不同的人。在货运险当中,保险公司规定,被保险人要求为实际货主。

    ◆货物运输保险条款

    货物运输保险条款是货物运输保险合同的重要组成部分,是保险公司履行保险赔偿责任的主要依据。国内公路运输保险条款有2种:

    1.国内水路、陆路货物运输保险条款(2009年版)
    分为基本险和综合险, 综合险保障范围比基本险广,因此保费也高。
    2.公路货物运输保险条款(2009年版)
    不分基本险和综合险,实际上是一个综合险条款

    进出口公路货物运输保险条款只有1种:
    陆上运输货物保险条款(火车、汽车)(2009版)
    分为陆运险和陆运一切险,陆运一切险比陆运险保障广,因此保费也高。

    任何一款公路货运险保险产品,基本遵循以上3种条款之一。

    ◆保险金额,保费、费率 基本概念

    在货运险里,一般保费是通过公式计算出来的,只需要知道某款产品的费率,公式如下: 保费=保险金额*费率

    ◆投保人、被保险人的义务

    1.如实告知义务 若投保人、被保人故意隐瞒事实,则保险公司不承担赔偿责任。

    2.缴纳保险费的义务

    3.遵守安全运输规定的义务

    4.及时通知和迅速施救的义务

    5.提供灾害事故原因、损失情况的义务

    6.向第三者责任人提出索赔的义务 7.充分利用损余物资的义务

    ◆货物运输保险的起源和发展

    货物运输保险起源于海上保险, 商人为了避免船只沉没、货物损失而倾家荡产,便几个船只相约,假设它们当中有一船失事,船货受损,其余平安到达的船货一起来共同弥补其遭受的损失, 这种水上相互保险的形式,是我国较早的货物运输保险的雏形。 1949年,新中国成立后,整顿了旧中国的保险市场,取消了外商保险的特权,成立了唯一的国营保险机构— 中国人民保险

    物流保险理赔中常见问题

    ◆ 物流保险理赔注意事项

    ◆ 保险公司的常见理赔流程是什么?

    ◆ 理赔流程中一般需要提供哪些证明?

    ◆ 理赔过程一般需要多久?

    ◆ 什么情况下保险公司会拒赔?

    ◆ 什么情况下需要现场勘查?

    ◆ 与保险公司理赔方案无法达成一致时怎么办?

    理赔中常见问题

    ◆理赔注意事项

    (一)及时报案:
    无论货物运抵目的地以前出险或货物运抵目的地以后出险,货运期间一经获悉或发现保险货物受损,应立即通知保险公司报案,或联系平台热线进行理赔咨询。

    (二)采取必要施救措施:
    被保险人有义务对受损货物及时采取合理的施救、整理措施,以避免损失扩大,将货损减小到最低程度。

    (三)申请货物检验:
    被保险人应当及时向保单隶属保险公司的相关货损检验人员提出检验申请。但对于整件短少的货损,以及货损数额很小,申请检验所花费的费用很可能高于货损本身金额的案件,被保险人可以不申请检验,而直接向责任方索取其书面签认的货损货差证明。

    (四)提交必要的索赔单证
    为使索赔尽快得到处理,被保险人还应及时向保险人提交索赔必要单证。

    ◆保险公司的常见理赔流程是什么?

    1.被保险人拨打保险公司电话进行报案

    2.保险公司受理案子,并通知被保险人现场注意事项

    3.保险公司的理赔人联系被保险人,确定是否查勘以及后续理赔材料。

    4.查勘完成,被保险人按照经办理赔人的要求准备理赔材料,交给理赔人。

    5.根据材料,保险公司核定赔付金额,结案赔付。

    ◆理赔流程中一般需要提供哪些证明?

    除了运输合同、货值证明、托运单、赔付证明这些必要的单证之外,一般在下列场景中还需要提供以下单证

    1)施救费用单据或清单: 场景:货物运输过程中发生了交通事故,并且相关施救单位对货物及车辆进行了施救。 作用:施救费用单据或者清单是用于核实和区分施救单位对货物和车辆施救消耗人力和成本的重要证据,因为货运险保险人只会承担对货物施救产生的相关费用,车辆施救产生的相关费用应该是由货车的车险进行赔付,所以,在索要拖车费和施救费凭证时,请务必索要清单。

    2)磅码单 场景:在一些水果和红枣等货物出险时,保险公司会要求装货时的过磅单。 作用:为了进一步核实车上货物的实际装载数量(是否与运单一致,是否足额投保),核实是否存在超载等情况。另外,当因为保险事故导致货物出现短少时,磅单也是可以充分证明装货数量的一个重要凭证,是理赔中非常关键的一个凭证。

    ◆理赔过程一般需要多久?

    一般来说,损失金额不大的情况下,保险公司在收到投保人提交的相关证明材料并核查无误,同时对于投保人提出的赔付金额达成一致,大概一两周的时间投保人就可以收到赔付款项。

    而对于损失金额较大、无法通过提交材料来准确判断损失货物价值的案子,理赔过程会较长,因为这期间保险公司需要进行现场查勘、需要让估价公司介入确定货物价值等细节调查,但是按照规定,保险公司都需要在报案的60天内完成理赔。

    ◆什么情况下保险公司会拒赔?

    正确选择货运险险种,并且准确填写保单信息,做到这两点基本保险公司就没有理由不赔偿。

    一般来说,保险公司的拒赔理由如下:

    1)导致该趟运输发生事故的因素不在承保范围之内,也就是一开始没有正确选择合适该趟运输的货运险

    2)填写保单信息时有遗漏或者填写有误,比如被保险人信息、车牌号信息等漏填或填错,导致无法得到赔偿。 所以请大家一定要选择合适的保险,并准确填写保单信息,让您的每趟运输100%得到保障。

    ◆什么情况下需要现场勘查?

    一般来说,损失较小、现场照片和证明材料充足的报案是不需要现场查勘的,反之损失较大、证明材料不足或者无法通过证明材料准确判断货物损失价值的报案是需要进行现场查勘的。

    ◆与保险公司理赔方案无法达成一致时怎么办?

    当遇到这种情况时,保险公司会与投保人在达成一致的那部分金额上先做出赔付,即预赔付金额,对于未达成一致的部分保险公司会再次对案子的具体情况进行详细核查、收集更多的细节信息再与投保人进行沟通直到对最终赔付金额达成一致意见。如果一直无法达成一致,那么投保人可以向法院提起诉讼或仲裁,最终的理赔金额由法院判定。

    物流保险中的关键单证

    ◆ 物流保险之关键单证 — 运输合同

    ◆ 物流保险之关键单证 — 货值证明

    ◆ 物流保险之关键单证 — 托运单

    ◆ 物流保险之关键单证 — 赔付证明

    物流保险中的关键单证

    ◆物流保险之关键单证 — 运输合同

    ☆ 什么是运输合同?

    货物运输合同是当事人为完成一定数量的货运任务,约定承运人使用约定的运输工具,在约定的时间内,将托运人的货物运送到约定地点交由收货人收货并收取一定运费而明确相互权利义务的协议。

    ☆ 为什么需要货物运输合同?

    合同中通常约定了托运人、承运人信息;货物信息;包装要求;货物起讫地;货物承运日期和货物运到期限;收货人领取货物及验收方法;运输费用和结算办法;合同双方各自需要承担的权利及义务。保险公司要核实发生货物损失以后由谁来承担?货物损失如何承担?合同是否在有效期内?此项单证是保险公司判定保险责任是否成立的重要依据。

    ☆ 货物运输合同的常见形式

    运输合同的常见形式有整年运输合同、单票货物托运单、按车次约定运输的委托合同等。

    ◆物流保险之关键单证 — 货值证明

    ☆ 什么是货值证明?

    货物价值证明就是用来证明货物价值的依据,是保险公司进行定损的重要依据,既可以作为确定货物损失金额的标准,也可以作为评估索赔金额合理性的依据。

    ☆ 为什么需要货值证明?

    第一、保险公司要求提供全部货物的价值证明,就是为了确定货物价值与保险金额的对比关系,确认是否足额保险。不足额保险会进行比例赔付。

    第二、合计受损货物价值,确定损失金额

    ☆ 常见的货物价值证明的几种形式

    1.销售发票

    卖家开给买家的销售发票。提供发票的目的主要是为了证明货物的价值,保险公司需要知道受损货物的不含税单价,因此,没有必要提供本次事故中运输货物的销售发票,只需要提供以前的开具过的相同货物的销售发票即可。

    2.购销合同

    指的是货物买卖双方在货物起运之前签订的货物买卖合同。主要是用来确定买卖双方的物权关系以及销售关系的事实。购销合同是买卖双方分别签署的,往往会采用传真的形式体现,其真实性往往存在疑问,其证明力稍弱。

    3.成本分析表

    指的是货物生产方在货物成产过程中投入的所有成本的价格汇总表。在无法提供购销合同和发票的情况下,发货人也可以通过列明货物的制造成本,作为货物的价值依据。

    4.市场询价

    如果无法取得上述价值证明,通常可以委托第三方公估人在网络上进行询价,司法鉴定等方法。但是往往询价的结果会远远低于发货人的索赔金额,超出的部分就要物流运输企业自行承担了。而且有些工业制品很难查到市场价值,物流运输企业只有要求发货人尽举证义务了。

    ◆物流保险之关键单证 — 托运单

    ☆ 什么是托运单?

    托运单(货运单)是指由物流公司制作的用于收货、交货、记账、结算等环节的凭证。一份填制好的货运单就是托运人与承运人之间的运输合同。

    ☆ 托运单上主要载明如下基本要素:

    运单号、货物名称、货物编号、起点、终点、发货人、发货人电话、收货日期、收货人、收货人电话、收货地址、 件数、重量、体积、运费、付款方式、托运人须知、制单人

    对于保险索赔而言,单票托运单主要用来作为货物交接的记录,澄清了托运人与承运人的委托关系。

    ☆ 为什么需要托运单?

    就保险索赔而言,运输合同主要是用来确认托运人与承运人对于货损的赔偿责任;而单票托运单是货物交接的证明,因此两项单证都应该提供。

    ◆物流保险之关键单证 — 赔付证明

    ☆ 什么是赔付凭证,作用是什么?

    物流运输企业在货物运输过程中,因意外事故导致货物损失,依法应对托运人承担的经济赔偿责任,可以向其投保物流责任险的保险公司提出理赔。  保险公司既可以将赔款赔付给物流运输企业,也可以在物流运输企业对托运人应负的赔偿责任确定的前提下,应被保险人的要求直接赔付给托运人。对此,保险法第六十五条做出了明确的规定。

    ☆ 为什么需要赔付凭证?

    保险法第六十五条第三款明确规定:“责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。”这个法条的规定主要是为了避免被保险人收到赔款后,不履行赔偿第三者的义务而导致的纠纷。 也就是说,物流运输企业必须先行赔付托运人以后,才能要求保险公司将赔款支付给物流运输企业。因此赔付凭证就成为必要理赔单证之一。

    ☆ 为什么需要赔付凭证?

    (1)银行转账支付凭证:最好是公对公的付款凭证。如果是私人间的付款凭证,就必须证明这些私人与单位的人事 关系及委托授权关系。

    (2)赔款发票:托运人收到赔款前后,给物流运输企业开具的赔款发票。这种形式并不可取,最好不要托运人开具发票,因为保险公司通常不会赔偿增值税。

    (3)收款收据:托运人收到赔款后,开具给物流运输企业的收据,要加盖托运人的公章或者财务专用章。

    (4)扣款证明:如果托运人扣除了物流运输企业的运费作为赔款,那么托运人就要开具扣除运费的扣款证明。

    无论采用哪一种形式,最好在赔付凭证上列明赔款是针对哪一次事故、哪一票货物的。有时保险公司为了避免日后发生争议,还会要求被保险人在提交赔付凭证的同时,提供当事各方的和解协议。

    物流保险理赔经典案例

    • 物流保险理赔案例一

      正确识别货物所属种类,才能准确投保

    • 物流保险理赔案例二

      综合运输保险案例分析

    • 物流保险理赔案例三

      不足额投保

    • 物流保险理赔案例四

      货物自燃

    • 物流保险理赔案例五

      是否有必要先行向肇事方索赔?

    2009年,沈某购置了一辆货车作为物流运输使用,并在某保险公司投保了公路货物运输保险。2009年7月,沈某运输24吨大蒜。运输过程中,由于线路老化,货车起火,一车大蒜都化为灰烬,早晨损失3。8万余元。沈某立即向保险公司报案,向保险公司索赔2万元,却遭到了保险公司的拒赔,理由是在《公路货物运输保险条款》中规定,蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其他动物不在保险货物范围内。保险公司认定大蒜属于蔬菜,不能赔偿。但是沈某则认为,大蒜和花椒、大料一样属于调味品,并不适合蔬菜。2010年8月份,沈某将保险公司告上法庭。 审理过程 经过法院审理查明,原、被告之间签订的公路货物运输保险合同为有效合同。原告在被告方投保后,履行了各项投保人的义务,被告应当对其在保险期2年内发生的保险事故承担保险责任。被告辩称大蒜是蔬菜,但未提供证明材料,保险条款中也没有对蔬菜的范围做出界定。参照《现代汉语词典》中对大蒜的解释:多年生草本植物,花白色带紫,叶子和花轴嫩时可以做菜。地下鳞茎味道辣,有刺激性气味,可以做调味品,也可入药。而原告拉载的蒜头即为大蒜的地下鳞茎,所以不是蔬菜,而是调味品。2010年12月7日,法院依法判决沈某胜诉。

    评析:因为在人们的通常观念中,大蒜就是蔬菜。但他们查阅的多部词典对大蒜是否是蔬菜未做明确界定。依据《中华人民共和国保险法》第三十条规定:采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应做有利于被保险人或受益人的解释。袁某说,《现代汉语词典》对大蒜的解释中提到大蒜可做调味品,所以法庭认为大蒜是调味品。

    投保货运险时,一定要严格按照货物种类进行选择和投保,避免出现由于种类选择错误而损失不能得到赔偿的情况发生。

    2003年12月,宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘,共计5000篓,价值90000元。铁路运输,共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险,保费3500元。2003年12月25日,保险公司出具了保险单。 2004年1月,到达目的地以后,收货人发现:一节车厢门被撬开,保温棉被被掀开2米,货物丢失120篓,冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓,拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷,不在货物运输综合险的保险责任范围内。

    评析:本案后续诉讼到法院,法院认为,冻坏的原因是盗窃,不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿,并负担诉讼费。 在世界多数保险法中,都把近因原则看作是保险法的重要原则。 近因原则,也就是保险事故与保险标的损失之间具有直接的因果关系时,保险人才承担赔偿责任。他们认为,非直接原因只是一种条件,不是法律上的原因。如何准确界定直接结果于非直接结果的界限 只要保险事故与保险标的损失之间存在着中介的行为或事件,保险人便可以,以“非直接结果”为理由免除责任。我国也是如此。

    某货运物流公司向保险公司投保《水路、陆路货运综合险》,保险金额50万,免赔1万,或者损失金额的10%,两者取高。货物为杂货,司机在运输途中出现翻车事故,物流公司报案后,保险公司人员经查勘核实,发现全车货物价值为100万,其中本次事故造成20万的货物损失。
    保险公司核定赔付金额=(20万-1万)×(50万÷100万)=9.5万。

    评析: 投保时切莫贪图便宜,请务必足额投保,才能保证得到足额赔付。

    某物流公司承运了一车棉纱线,从宁波余姚到镇海,结果途中发生了火灾,经过消防施救,火灾扑灭,公司想起曾投保物流责任险,随即向保险公司报案,经交警部门认定,本次火灾事故系货物自燃,物流公司按照保险公司要求提供理赔单证,保险公司核定认为本次事故系货物自燃,为保单除外责任,做出拒赔结论。

    评析: 很多时候,交警部门对于火灾原因的认定也是依据司机的描述的,在本次事故中,棉纱线几乎不具备自燃的属性,但是交警部门做如此认定显然参考了司机的意见。

    上海某物流公司承运的货物因为在行驶过程中货物发生追尾事故,本车无责,但是造成车上装运的水果损坏,金额3万元,物流公司向某保险公司投保了货物运输险,保险公司以存在三者责任方要求物流公司现行向三者方索赔,不然只赔偿30%,物流公司不解,保险公司坚持这种理赔方案。

    评析:以上情况在物流公司理赔实践中常常存在, 保险公司常常为了减少赔付,在有三者责任方的情况优先要求被保险人向三者索赔,这种行为无法律和合同上的基础,物流公司完全可以要求保险公司全额赔偿自己,拒绝保险公司的无理要求。